הלוואות : כל השאלות
- מה הם סוגי ההלוואות הקיימות היום ?
- איזה הלוואות לטווח קצר קיימים בשוק היום ?
- האם אפשר לקחת הלוואות רק מהבנק ?
- מתי אפשר לקבל הלוואות דרך חברת האשראי ?
- מהי הלוואת גישור ?
- מה זה פריים ?
- מהי הלוואה לזכאים של משרד השיכון ?
- האם יש הלוואה ללא ריבית ?
- האם ביטוח מקיף חייב לכלול הכל ?
- האם אפשר לקבל הלוואות לעסק חדש ?
- האם יש עוד גופים המעניקים הלוואות לעסק, חוץ מהבנקים ?
מה הם סוגי ההלוואות הקיימות היום ?
במציאות הישראלית, לא פשוט למרבית משקי הבית להגשים את כל מאווייהם. גם אם מדובר במשאלות לגיטימיות וחיוניות כמו קניית דירה, רכישת רכב, שכר לימוד לתואר או לימודי תעודה, מימון טיול לחו"ל, או סתם לקנות מוצרי חשמל לילד שהתחתן לא מזמן.
כדי לעשות זאת, רובנו נוטלים הלוואה מהבנק. מדיניות ההלוואות משתנה מבנק לבנק ומלקוח אחד למשנהו. אבל, ישנן שאלות ומושגי יסוד בתחום ההלוואות שעל כולנו לדעת לפני שהולכים לבק אחת כזאת. בפניכם שאלות ותשובות שיעניקו לכם מושג כללי על הלוואות לסוגיהן.
איזה הלוואות לטווח קצר קיימים בשוק היום ?
קיימים סוגים רבים ומגוונים של הלוואות ואת רובן עדיף כמובן לקחת מהבנקים וחברות כרטיסי האשראי ולא מאף גוף מפוקפק אחר. סוגי ההלוואות שתתקלו בהם הם הלוואות לטווח קצר, לטווח ארוך, הלוואות אקספרס, הלוואות גישור, משכנתא כמובן, הלוואה ללימודים, הלוואות לטיול לחו"ל וכדומה.
האם אפשר לקחת הלוואות רק מהבנק ?
הלוואה לטווח קצר היא אחת כזו המוחזרת תוך מספר חודשים עד שנה מיום לקיחתה. בדרך כלל מדובר בהלוואות לצורך סגירת מינוס, רכישת רכב קטן, וכדומה. ממש כמו בתוכנית חיסכון, כך גם כשלוקחים הלוואה – הרבה מאוד מסלולים. ברוב המקרים הלוואות מסוג זה ניתנות בריבית שקלית לא צמודה. בבנקים מסוימים מעניקים גם הלוואות צמודות לדולר.
מתי אפשר לקבל הלוואות דרך חברת האשראי ?
כבר הבנו שבשוק האפור אנו לא לוקחים סיכון ולא מתקרבים. אבל, האם רק הבנק הוא הגוף הלגיטימי היחיד שמעניק הלוואות ? ובכן, כבר לא. בעבר הלוואה בנקאית הייתה ניתנת כנגד ערבים או בטחונות גדולים. היום ישנה אפשרות נוספת והיא הלוואה מחברות האשראי באמצעות כרטיס אשראי.
כל לקוח של חברת אשראי, בעצם כולנו, יכול לקחת הלוואה דרך כרטיס האשראי מבלי להעמיד שום ערבות או בטחונות. החברה כמובן בודקת את עברו של הלקוח, האם הוא עומד בתשלומים שלו והאם ההיסטוריה שלו נקייה מבחינת החברה. החברות מאפשרות בדרך כלל הלוואות עד גובה של קרוב ל-30,000 שקלים ובהחזרים של עד 36 תשלומים. גם כאן לא תתחמקו מריבית הנעה בין פריים + 1 אחוז ועד פריים + 6 אחוזים. ההלוואה הזו כדאית כאשר הריבית על המינוס גבוהה יותר מהריבית על ההלוואה. את ההלוואה אפשר לקבל בטלפון כבר באותו יום עסקים.
מהי הלוואת גישור ?
אם אתה לקוח טוב, בכל עת. התנאים כמובן משתנים בין החברות השונות ולכן כדאי לבדוק האם זה כדאי ביחס לבנק ובהתייחס למצב העובר ושב.
מה זה פריים ?
אתה רוצה לרכוש דירה או רכב, אבל כרגע קצת קצר במזומן. לעומת זאת הקרנות ההשתלמות שלך, בחסכונות, בקופות גמל, בקרנות פנסיה או בכל נכס קיים או עתידי אחר, יש לך סכומי כסף גדולים. הלוואת גישור היא אחת כזו שניתנת לך על סמך הביטחונות הקיימים שלך כשבתוך תקופת ההלוואה אתה משלם רק את ריבית הלוואה, כשבהמשך, כשהכסף יהיה זמין או נזיל, אתה מחזיר את הקרן. הריבית על הלוואת גישור יכולה להיות בכמה מסלולים: במסלול דולרי, מסלול שקלי צמוד למדד, רבית קבועה וכדומה. לא מומלץ לקחת הלוואת גישור על סכומים גבוהים מדי כיוון שמודבר בריביות גבוהות.
מהי הלוואה לזכאים של משרד השיכון ?
ריבית הפריים היא הריבית הבסיסית על אשראי לא צמוד, שאותה קובע פעם בחודש נגיד בנק ישראל. היום עומדת ריבית הפריים בבנקים על 7.5%. בדרך כלל הבנקים מציעים מבצעים המתבססים על ריבית הפריים עם תוספות (+) או הורדות ממנה (-).
האם יש הלוואה ללא ריבית ?
משכנתא לזכאים ניתנת באמצעות מדינת ישראל דרך משרד הבינוי והשיכון כדי לסייע להם בקניית דירה. מדובר בזוגות חסרי דיור ומשפחות חד הוריות בעיקר. יש פרמטרים וקריטריונים קבועים במשרד השיכון למי זכאי לקבל את המשכנתא ומה הסכום לו הוא זכאי. בדרך כלל הסכום נקבע על ידי נתונים כמו אזור מגורים, מספר אחים ואחיות של בני הזוג, מספר ילדים, שנות נישואין, גובה הכנסה, גיל ומצב משפחתי. הציון נקבע בניקוד מצטבר שמומר לשקלים. תקרת ההלוואה היום עומדת על קרוב ל-190,000 ₪. אפשר לדעת כמה מגיע לכם באמצעות מחשבון של משרד השיכון באינטרנט. ההלוואה היא צמודה למדד. ובדרך כלל נושאת 4% ריבית.
האם ביטוח מקיף חייב לכלול הכל ?
נדיר אבל אפשרי. ישנן קרנות סיוע שונות שיכולות לתת לך הלוואה ללא ריבית. מהבנק תוכלו לקבל הלוואה ללא ריבית כשאתם פותחים חשבון ואם אתם מוכיחים שיש לכם הכנסה קבועה מעל הממוצע באמצעות תלושי משכורת. עובדי מדינה כמו מורים, שוטרים, משרדי ממשלה וכדומה יכולים בבנקים מסוימים אף הם לקבל הלוואות ללא ריבית או הצמדה.
האם אפשר לקבל הלוואות לעסק חדש ?
בהחלט כן, אבל יש מספר תנאים. בנקים רוצים לקוחו עסקיים מצליחים ולעיתים הם אפילו יסייעו לכם במטרה. אחרי הכל אם כספכם יגיע לחשבון בסניף, הם רק ירוויחו מזה. הבנק מוכן לקחת סיכון כשהוא רואה כי יש לכם תוכנית עסקית מסודרת הממחישה את סוג העסק, ההוצאות הכרוכות בו, המטרה, והיעדים בדרך אל המטרה, הוצאות מול הכנסה עתידית, חזון העסק ונתונים נוספים. אם תיראו רציניים ומחושבים ותרדו לפרטים הקטנים, יש סיכוי טוב שתקבלו הלוואה. אגב, אם יועץ של מט"י ינחה אתכם, סביר להניח שהסיכוי לקבלת ההלוואה יגדל.
האם יש עוד גופים המעניקים הלוואות לעסק, חוץ מהבנקים ?
קיימות קרנות עידוד רבות לבעלי עסק חדש ורובן מסובסדות על ידי הממשלה. מדובר בהלוואות ללא ריבית או הצמדה והסכומים יכולים להגיע גם לחצי מיליון ₪. חשוב לדעת כי תהליך קבלת הלוואה מגוף כזה כרוך בזמן רב ובירוקרטיה. פריסת התשלומים היא עד חמש שנים מרגע מתן ההלוואה.
מט"י, קרן שמש, קרן אור, קרן להב והרשות לעסקים קטנים הם אם עוד גופים שיעניקו לכם הלוואות ללא ריבית ובפריסה רחבה.