- מה כולל ביטוח משכנתא ?
- מה כולל החלק של ביטוח הנכס במסגרת ביטוח המשכנתא ?
- מתי עושים ביטוח משכנתא ?
- כמה עולה ביטוח משכנתא ?
- האם מחירי ביטוח משכנתא קבועים או משתנים ?
- האם חובה לבצע ביטוח משכנתא ?
- מי מבצע עבורכם ביטוח משכנתא ?
- אם כבר יש לי ביטוח חיים ?
- למה עוד חשוב לשים לב ?
רקע: קניתם דירה חדשה בשעה טובה. סביר להניח שאם אתם זוג ממוצע, רכשתם את הדירה באמצעות משכנתא מהבנק וכי מדובר ברוב המימון לדירה (70% על ידי הבנק). כיון שכך דואג הבנק לביטחונו הפיננסי ועליו להיות סמוך ובטוח שההחזרים החודשיים של ההלוואה שלקחתם מגיעים בזמן ובקביעות. אבל מה קורה כשאחד מבני הזוג נפגע, נפטר חלילה או מאבד את יכולת העבודה שלו ? מה קורה כשהמבנה נפגע ? בדיוק בשביל זה המציאו ביטוח משכנתא. בפניכם שאלות ותשובות בנוגע לביטוח המשכנתא, כדי שיהיה לכם מושג כללי על הנושא לפני שאתם ניגשים ליועץ המשכנתאות בבנק.
מה כולל ביטוח משכנתא ?
ביטוח משכנתא כולל למעשה שני סוגי ביטוח שונים בפוליסה אחת. הראשון הוא ביטוח המכסה על נזקים למבנה או הנכס והביטוח השני מכסה על הלווים במקרה של מוות לפני שנפרעה כל המשכנתא.
מה כולל החלק של ביטוח הנכס במסגרת ביטוח המשכנתא ?
כפי שאמרנו, ביטוח משכנתא כולל גם ביטוח חיים וגם ביטוח נכס. ביטח הנכס כולל כל מה שקשור לנזקים הנגרמים לדירה עצמה. אגב אם יש לכם ביטוח דירה באופן פרטי לא חייבים להכניס חלק זה בביטוח המשכנתא. במידה ויש לכם ביטוח כזה, הבנק יבקש להעביר להם אותו. את ערך הנכס קובע שמאי בדרך כלל.
ביטוח הנכס כולל כמעט את כל הנזקים העלולים להיגרם לבית. בין היתר: נזקי שריפה, פגעי מזג אוויר, רעידות אדמה, נזקים שנגרמים בידי צד שלישי, ועוד. אם הנכס הנרכש נמצא באזור ספר, עליכם לדעת כי ביטוח משכנתא אינו מכסה נזקי מלחמה. אבל, אל דאגה, כאן ישולם כל נזק, אם יקרה, על ידי מס רכוש.
מתי עושים ביטוח משכנתא ?
ברגע שאושרה לכם ההלוואה, אתם עושים את הביטוח. הביטוח נכנס לתוקף ברגע שקיבלתם את הנכס.
כמה עולה ביטוח משכנתא ?
מדובר בסכום לא גבוה במיוחד והוא יכול לנוע בין 90-150 ₪, ולעיתים יותר. זה תלוי בערך הבית וברמת הסיכון. כאמור, כדאי מאוד לבדוק ולהשוות מחירים כיון שבחישוב של 18-25 שנה של תשלומים הסכומים הופכים להיות גדולים. מלבד השוואת מחירים, יש לבדוק את כל הסעיפים ולא לחתום ישר. כך תוכלו מה כוללת בדיוק הפוליסה ומה היא מכסה על כל מקרה שלא יבוא. הסעיפים הקטנים עושים את ההבדל הגדול.
האם מחירי ביטוח משכנתא קבועים או משתנים ?
בשנים הראשונות הפרמיות עבור ביטוח משכנתא קבועות פחות או יותר. אבל, מבחינת ההיגיון ככל שהזמן חולף, קטן החוב שלכם לבנק, כיון שאתם מצמצמים אותו מדי חודש. כתוצאה מכך הסיכון שלוקח הבנק הולך וקטן. ברוב המקרים הקרן שולמה כעבור מחצית מתקופת המשכנתא וייתכן כי כבר התחלתם לשלם את הריבית. לכן, שימו לב שהפרמיה עבור ביטוח המשכנתא יורד בהתאם. שווה לקבוע פגישה עם נציג הבנק ולהתאים את התשלומים למצב החדש. צעד זה חשוב, במיוחד אם אתם יוצאים בפירעון מוקדם. עדכנו את אנשי חברת הביטוח.
האם חובה לבצע ביטוח משכנתא ?
כן. אף בנק לא יעניק לכם משכנתא ללא ביטוח. זכותו וחובתו של הבנק לדרוש ביצוע ביטח משכנתא. מדובר, כאמור, בצעד מתבקש ולגיטימי. אחרי הכל, הבנק שם הרבה כסף על הדירה שלכם. בכל מקרה ביטוח משכנתא עובד גם לטובת הלווים. כך, המקרה של חוסר יכולת לשלם ההחזרים בגין מחלה, אובדן כושר עבודה או פטירה של אחד מבני הזוג, יוכלו נוטלי המשכנתא להיות בטוחים שחברת הביטוח משלמת במקומם והם חסינים מתביעות.
אגב, לפני שיטת ביטח המשכנתא, נהגו הבנקים לקחת ערבים לכל הלוואה. השיטה הייתה חסרת היגיון וכשזוגות הסתבכו, הערבים צללו יחד איתם. לאחר שנתמעטו הערבים, הדרך הבטוחה ביותר לבנק היא ביטוח משכנתא.
מי מבצע עבורכם ביטוח משכנתא ?
ישנן מספר אפשרויות. סביר להניח שבזמן שתשבו עם יועץ המשכנתאות בבנק, תקבלו הנחיה או עצה ברורה לבצע את הביטוח בבנק עצמו. לווים רבים נוהגים להסכים לעניין, בעיקר מטעמי נוחות. אבל, דעו כי יש לכם אפשרויות נוספות, חיצוניות. כך למשל תוכלו לפנות לסוכן הביטוח שלכם ולבקש הצעות נוספות לביטוח משכנתא. הוא עשה לכם את ביטוח החיים ובקלות יכול להכניס לפוליסה ביטוח משכנתא. אפשרות נוספת הן חברות הביטוח הישיר שמבצעות אף הן ביטוח משכנתא בדרך פשוטה באמצעות האינטרנט או מענה טלפוני.
לכן, ההמלצה, לפני שחותמים בבנק ומאפשרים לו לבצע את ביטוח המשכנתא, קחו נשימה ועשו השוואת מחירים בחוץ. לצורך המחשת כדאיות הבדיקה נדבר במספרים. נגיד שהבנק מגדיר את עלות הפרמיה החודשית עבור ביטוח המשכנתא ב- 120 ₪. בירור קצר אצל סוכן הביטוח ומספר חברות נוספות העלה כי אתם יכולים להשיג ביטוח משכנתא בחברה מוכרת וידועה ב- 95 ₪ לחודש. עכשיו מכפילים את ההפרש- 25 ₪ בשנים עשר חודשים ובהמשך ב- 15 שנה למשל. ההפרשים אם כן יכולים להגיע לאלפי שקלים בביטוח המשכנתא. אין טעם לשלם יותר.
אם כבר יש לי ביטוח חיים ?
שים לב שלא לבצע תשלום כפול לבנק ולחברת הביטוח עבור ביטוח משכנתא. אין סיבה לשלם כפול. במיוחד שגם כך נטל המשכנתא עצמה, ללא תוספות, כבד בפני עצמו. ביטח משכנתא מבצעים במקום אחד, ואם יש לכם ביטוח חיים כל מה שצריך לעשות זה לבטח את המבנה. אגב, אפשר לפצל את הביטוחים לפי מה שמשתלם יותר.
למה עוד חשוב לשים לב ?
כשאתם באים לבצע ביטוח משכנתא כדאי שתבדקו שהפוליסה שלכם כוללת את שניכם. כך שאם חלילה האחד נפטר, בן הזוג השני פטור מתשלום. הפוליסה צריכה לכסות גם מקרים של אובדן כושר עבודה.